如何做到收益永不交税?把更多的钱放入自己的口袋?

目前生活在旧金山湾区的家庭里,平均年收入在6万至24万以内的中产阶层占了绝大多数,这些家庭以固定收入的上班族和小企业主为主。由于缺乏税务知识去进行合法省税避税操作,其中的很多家庭每年缴纳着高额税金,精打细算过日子。在这种情况下,如何根据新税法为高收入者和小企业主创造合法省税避税的方式,以及如何通过适用的退休计划积累更多财富?

我们转载了这篇文章给大家提供一个参考:

我提到我们在7.5个月内,通过翻新一个房子,挣了3.5万美元,收益率达到了35%。而且这3.5万美元还不用交税。

这篇文章在投资理财论坛的阅读量过万。

有读者问:
你们是不是借了退休账户的钱进行操作的?

答案:不是。我们是用退休账户的钱直接进行房产买卖,持续迭代,进行房产买卖。除了刚开始的几万美元交税之外,以后的收益就永远不用交税了。

在回答了一系列的问题后,读者问得最多的问题是:

如何用退休账户进行房产投资,做到收益永远不用交税?

是啊,如果一年做10个房子,一年的收益大约是35万美元。拿银行里的钱进行投资,买卖房产, 按照今年32%的税率进行交税 , 你需要交11万多的税。

那么,如何用你的退休账户进行投资,省下这一大笔要交的税,合法地把更多的钱留在自己口袋里呢?

这是一个值得跟大家分享的经验。我相信,我们用的方法,你也能做到。

为了更好地让你明白我们的方法,下面我来说说10年前一贫如洗的我们,是如何攒够第一笔钱,进行房产翻新投资,收益永不交税的。

10年前我和LD刚刚开始工作。工作单位提供了401K或者类似的退休基金。鉴于股市一直上涨,几年后,我们的退休账户合起来有了近10万美元。离开原工作单位后,我们把钱rollover到了Fidelity 和 Vanguard 公司进行股票或者基金投资。花钱学习了房产翻新投资后,老师极力推荐用自管退休金计划 (self-direct IRA)进行房产投资。这样我们就需要找一个自管账户的代托公司(custodian)。自管账户的custodian (Equity Trust 公司)和普通的custodian (Fidelity, Vanguard 公司)一样,都是账户托管人。在这儿,你可以有你的罗斯个人退休账户 (Roth IRA, 传统个人退休账户 (traditional IRA)等等各种账户。在普通的custodian里,你只能用你账户里的钱买股票和基金。在自管账户的custodian里,除了买股票和基金 ,你还可以用你账户里的钱买房产,石油,黄金我说的是真正的黄金)等。房产可以是出租房,翻新房子,tax sale等等。

在老师的推荐下,我们找了一个Equity Trust 作为我们的Self-Direct IRA 的Custodian. 在这家公司开了户,然后把Fidelity, Vanguard里的 Roth IRA, traditional IRA 的钱转到了self-direct IRA 的账户里。开户转钱的过程还是比较方便的。填个表格,然后跟Fidelity 和 Vanguard说,我们要把钱转到 Equity Trust公司, 一个月左右这些手续就办完了。在转钱的时候,traditional IRA 的钱转到traditional IRA,Roth IRA 的钱对接到Roth IRA,Health Saving Account的钱转到对应的 Health Saving Account。转账的时候,不产生任何的收益,不需要交任何的税。

我们在刚开始的时候,traditional IRA 和Roth IRA 的钱是分开账户存放的。翻新卖出第一个房子后。看到traditional IRA 账户里的钱增长较快。考虑到traditional IRA 只是延迟交税,将来我们还要为收益缴税,不值得。于是,我们把traditional IRA 全转成了Roth IRA 账户。在Roth IRA,投资所得收益是享有免税待遇的。就 这样,除了第一次为转换过程中的traditional IRA 缴费外,我们再也不需要为将来Roth里的收益缴税了。我们用Roth账户里的钱买卖房产,所有的收益和本金统统重新返回这个账户,永远不需要再交税了。

运用:如何用自管退休金计划的钱进行房产投资?

1. 用退休账户进行投资。在买房子之前,提前把退休账户的钱转到自管退休金计划。

不同公司之间转账的时候,是需要时间的。这个时间大约是一个月左右。而房产投资,好的机会是一,两天就要快速做决定的。你有自己的自管退休金计划, 马上就可以进行投资。所以,
如果你现在就要买房子,建议你早点选择一个self-direct IRA 的custodian 开户。开户后,把钱从你普通的退休账户转到self-direct IRA账户中.

2. 各个账户之间可以组合进行房产投资。

钱到账了,就可以买房子了,无论是出租房,还是买个烂房子翻新。买房的时候,如果钱足够,你可以用自己的IRA买这个房子。如果你的self-direct IRA钱不够买一个房子,你可以 进行各种组合,凑够钱买下这个房子:自己的IRA和你银行的钱;你的IRA和你LD的钱;你的IRA和你配偶的IRA;你的IRA和你朋友的IRA;你的Roth IRA, HSA, 和传统 IRA等等。各个组合都是可以的。

退休账户里的钱也是可以相互借贷的。比如你把钱借给你的朋友进行房产投资,然后收取利息。也可以借别人的钱进行房产投资,包括subject to 的投资方式 (继承原来房主的贷款,用很少的钱买房投资)等等。方式花样很多。

3. 如果不想将来大笔交税,建议把你的传统 IRA 转成 Roth IRA .

Roth IRA 向来是我的最爱。原因是在种子的时候交完税后,以后的大丰收就可以全留给自己,不需要跟美国政府分享了。而且, Roth IRA不像传统IRA, 70岁后的你可以不用这笔钱,把钱留给儿孙。他们也不用交税。我最喜欢的一种方式,如果你现在有紧急情况急需钱。比如你生病了, 房子里的空调坏了,等等。这个时候,如果你已经拥有Roth 账户5年, 你可以把Roth IRA 作为应急基金,把投进去的本金拿出来用。**没有任何的罚款**。

如果你做房产翻新投资,每年有着>25%的收益,想将来的收益永远不用交税,建议把你现在的traditional IRA 转成 Roth IRA. 现在交一次税,以后所有的收益,永不交税。

说明一下,虽然每年能投的Roth IRA有收入和投入总额的限制,但是, 从传统 IRA 转换成 Roth IRA 是没有任何限制的。

小结一下:

1. 建议用自管退休金计划的钱买房产。你可以把以往公司,或者个人退休账户的钱转移到自管退休金计划,进行房产投资。

2. 投资房产的钱,需要提前转到自管退休金计划。

3. 你可以用各种组合方式,买卖房产。

4. 如果你想将来永远不为收益交税,建议把你的传统退休账户转成 Roth 退休账户 (不仅仅适用于房产投资,股票基金投资也一样)。

声明:
本人在死磕自己,决心在今年,每个月写4篇文章。边做房产投资,边学习,同时,学着把自己的房产翻新的投资经验分享给大家。如果你想了解某一特定的知识和经验,请留言或发悄悄话给我。这样我就不需要苦心思索写什么了。

我不是给Equity Trust 这家公司做广告。个人近5年的体验,这家公司普通的服务实在是糟糕。这个你们在网站上查查 review 就知道了。有时候打电话过去要等10多分钟。后来我花了几百美元,获取了他们的Gold level service之后,就好多了。有专门的团队专门服务我们。买卖房子的时候, title 公司材料没有寄过来,他们会比我们更急,打电话问,材料怎么还没有寄过来呀?如果你们有更好的自管退休金计划 的代托公司(Custodian),请推荐。

我不是律师或者会计师。这儿所列的只是个人经历和观点。关于法律条款或者报税事宜,请咨询你的律师或会计师。

 

 

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