美国的退休金制度简介

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在美国,退休后其退休金(不包括低收入福利金)的来源主要是由4个方面:

1. 社会安全保险金(Social Security), 适用于所有在美国合法工作10年以上的美国人与外国人(绿卡持有人)。

2. 由公司提供的延迟报税的个人退休储蓄计划, 例如401K, 457等,只适用于在公司有提供该福利打工的个人。

3. 公司的养老金计划(目前只有美国的政府雇员还有此计划,私人公司经2008年的金融风暴现都已不复存在了)。主要适用于美国的公务员。

4. 政府提供给个人的退休储蓄计划。共分二种: 一是延迟报税的个人傳統退休储计划(IRA)。二是税后存入的个人退休储蓄计划(Roth IRA)等等。适用于所有能在美国合法工作的美国人与外国人(绿卡持有人)。

下面就把以上的四种退休金简单的解释一下:

1. 社会安全保险金(Social Security), 发源与1935年以应对美国1930年代的经济萧条。每人都将工资的一部分放入该保险基金, 2014年所有年收入低于11万7千美金,都得放工资的6.2%入社会安全保险金。工资超过的部分就不用放钱了。如收入5万的,每年放入3千1百。年薪15万也只能放入7254美元(11万7千乘以0.062)。其作用是当失业时, 部分失业金额就来自与该基金。另外就是当年满67岁,在美做工十年或更多, 就可以拿此钱, 作为生活的补助。如果年满70岁再拿。钱会更多。 因为政府鼓励人们做工做得越久越好。但对于高收入的中产阶级,这点收入根本就不够用。因为此钱最多也只能拿到你退休时工资的25%(因为计算很复杂, 只是给个大概的数字)。例如退休时年工资5万, 67岁退休时最多也就拿1万3左右。年薪15万的,退休工资最多也就拿11万7千乘以0.25,即3万美元左右 (即与年薪11万7千的一样多)。所以要想退休能够过好日子还得靠以下的几个金钱来源。

2. 由公司给的个人延迟报税的个人退休储蓄计划: 例如401K, 457等。2014年每人最多可放入1万7千5百元。年满50岁的还可以多放入5千5百元。这有二个优点: 一是如果年收入5万, 那今年联邦的税只要报32500元而不是5万元。二是利用这个户口你可以买卖股票,所赚的钱不用报税。缺点是,这笔钱一般只能在你的年龄达到59岁半以后才能拿。而且如果那时你的收入还是很高,或者那时联邦政府提高了税率。 你交的本金税可能比现在还高。

3. 公司的养老金计划: 这主要是政府公务员的退休金。例如纽约政府雇员的养老金以1990年后招入的为例(因为不同年代招的,福利不一样, 越早工作的福利越好):
如果你做满30年,年龄达到55岁, 或你年龄达到60岁并做满十年, 那每做满一年, 养老金就算你工资的2%。如做满30年, 就能拿你退休前5年中3年最高平均工资的60%,再加上退休那年5星期的带薪假期,那就相当于最后3年最高平均工资的70%。因为退休后不用交州税, 医疗保险以及失业金保险等。 你实际到手的钱, 与上班时拿到手的钱几乎一样。 特别是很多有工会的警察, 消防员, 教师等, 因为他们是拿时薪的。所以他们都会在退休前的最后3年做很多的超时工, 这样他们退休时的工资往往就要比平时的工资多很多。多二, 三倍人工的都会有。所以这些人中退休工资能拿6位数字的都不足为奇。而当他们满67岁时又可从社会保险金中再拿些钱。所以美国的公务员,平时工资不一定高,像纽约州长, 去年的年薪才17万左右(美国总统的年薪也才40万左右), 但退休金是全美国人中最好的。

4. 作为普通的公司雇员就要自己存由政府提供的个人退休储蓄计划:
一是延迟报税的个人传统退休储蓄计划 (IRA)。
二是报好税后再存入的个人退休储蓄计划(ROTH IRA)。

2014年传统IRA,夫妇年收入在9万5千以下的每年能存5千5百元,满50岁的能存6千5百。但如夫妇年收入在11万5千元以上的就不能存了。其规则类似与上面提及的公司401K, 与457计划。

2014年的ROTH IRA也就是说是在报好税后再存入的个人退休储蓄计划。 好处就在于59岁半拿钱出来时, 无论是本金还是投资所挣的钱都不用再交税。但其开户条件存入多少钱, 也要根据其家庭收入情况而定。如果夫妇收入在18万1千以下的,每年可存入5千5百元, 满50岁的能存6千5百。但如夫妇年收入在19万1千以上的就不可以存任何钱了。还有SEP,SIMPLE等的IRA都大同小异了。

在美国, 如果2014年家庭收入超过19万1千以上的家庭。 退休后除了社会安全金可以拿(3万左右一年), 其它的都得在自己退休前做准备了。所以在美国,退休计划只为中产阶级服务,不包括年收入20万以上的富人。

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